¿Y si el efectivo no existiera?
Muchos han denominado este escenario como la Sociedad sin Efectivo.
Y te guste o no, esta Sociedad sin Efectivo no está aún en pleno apogeo, pero pronto hará que el efectivo sea cosa del pasado.
La Carta de esta semana es una precuela de un informe que pronto publicaré sobre cómo aprovechar este mundo sin efectivo.
No, no se trata de invertir en Bitcoin u oro.
Y no se trata de alguna trama siniestra sobre cómo protegerte del gobierno que te roba el dinero, incluso si pudieran (o lo harán) en un mundo sin efectivo.
Pero necesitas saber lo que esto significa para tu futuro para que no solo puedas protegerte, sino también beneficiarte del cambio inevitable.
El efectivo no tiene valor
El efectivo valdrá esencialmente menos que el papel en el que está impreso porque no se imprimirá en papel en absoluto.
Literalmente TODO se digitalizará.
Eso significa que el costo de crear efectivo será literalmente cero, pero a través de transacciones y 'mantenimiento de registros', los bancos y otras instituciones como el gobierno seguirán obteniendo una ganancia increíble al quedarse con una parte de todo lo que haces.
Podrán rastrear tus gastos, gravarte con impuestos por todo y ganar billones en el proceso. Sí, billones.
Por supuesto, volverse una sociedad sin efectivo no es un fenómeno nuevo. El mundo se ha estado alejando agresivamente del efectivo durante la última década.
Por eso no debería sorprender que esta carrera hacia una sociedad sin efectivo esté siendo liderada por las naciones que han impreso más efectivo: Europa, América del Norte y las economías más grandes de Asia, como China e India.
No más efectivo
Un estudio realizado en 2014 para MasterCard encontró que los países de Singapur, los Países Bajos, Francia, Suecia, Canadá, Bélgica y el Reino Unido estaban todos a la par en el número de transacciones realizadas utilizando 'métodos no monetarios'.
Otros cuatro países, liderados por los EE. UU., se consideraron en el 'punto de inflexión' para volverse principalmente sin efectivo.
Además, y quizás debido a toda esa nieve entre nosotros y nuestros bancos, Canadá ocupó el puesto número uno en cuanto a lo preparados que estamos para prescindir del efectivo, y el número dos (después de Singapur) en la velocidad con la que estamos abandonando el efectivo por carteras de plástico o digitales.
Pero más allá del consumismo y nuestra elección de usar moneda plástica y digital, los gobiernos de todo el mundo han comenzado incluso a ilegalizar las transacciones en efectivo.
En Europa, la Comisión de la Unión Europea afirma que está limitando la cantidad de efectivo que la gente puede usar para detener la financiación del terrorismo y el lavado de dinero.
De hecho, el Banco Central Europeo ya eliminó el año pasado el uso del billete de 500 euros.
En Francia e Italia, es ilegal usar efectivo para comprar cualquier cosa que cueste más de 1.000 €.
(Sí, todavía puedes usar efectivo para transacciones 'privadas', pero ¿no anula eso el propósito de luchar contra el terrorismo, ya que la mayoría de esas transacciones son privadas de todos modos?)
En España, también acaban de reducir el límite máximo de transacción en efectivo de 2500 € a 1.000 €.
Incluso Alemania está hablando de prohibir los pagos en efectivo de más de 5.000 €.
En Suecia, las transacciones en efectivo ya son cosa del pasado. Según el banco central de Suecia, para 2020, las transacciones en efectivo representarán solo el 0,5% del valor de todos los pagos realizados en Suecia.
Y en Dinamarca, vía Independent:
“El gobierno danés ha dicho que, a partir del próximo año, negocios como minoristas de ropa, restaurantes y gasolineras ya no estarán legalmente obligados a aceptar pagos en efectivo.”
Pero no es solo Europa.
El año pasado, India retiró el 86% de la moneda en circulación e ilegalizó gastar más de $4000 en cualquier transacción en efectivo.
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En EE. UU., Luisiana ya prohíbe el uso de efectivo para comprar artículos usados.
Y la mayoría de los estadounidenses olvidan que todas las transacciones en efectivo superiores a US$10,000 deben ser reportadas.
No es diferente en Canadá.
En Canadá, si recibes una cantidad de $10,000 o más en efectivo en el curso de una sola transacción; o recibes dos o más cantidades en efectivo de menos de $10,000 que suman $10,000 o más (regla de las 24 horas), se supone que debes informar esto a FINTRAC dentro de los 15 días calendario posteriores a la transacción.
La verdad es que los gobiernos del mundo siempre están buscando formas de monitorear y controlar a sus ciudadanos, y qué mejor manera de hacerlo que controlando tu dinero.
Al final, como nos dice el inversor multimillonario Jim Rogers: nuestros hijos probablemente nunca irán a un banco cuando sean adultos.
¿Por qué?
Porque la mayoría de las transacciones en un futuro cercano se realizarán simplemente utilizando algún tipo de digitalización en tu teléfono, reloj u otros dispositivos digitales.
El paso a lo digital
Lo que puede parecer un simple cambio es en realidad un paso drástico en la evolución del mundo.
En Dinamarca, los daneses ya se están alejando del dinero de papel y metal, donde “casi un tercio de la población utiliza una aplicación oficial de Danske Bank llamada MobilePay – que vincula tu móvil a los teléfonos de otros usuarios o a un sensor en la caja, permitiéndote confirmar pagos con un simple deslizamiento en la pantalla de tu smartphone.
En el Reino Unido, están disponibles tecnologías como Paym, que permite a los usuarios transferir dinero a otros introduciendo su número de móvil.
En EE. UU., Google Wallet convierte tu teléfono en una tarjeta sin contacto, permitiéndote tocar tu dispositivo contra los lectores para transferir dinero.”
!Riqueza y poder a través de las transacciones
En otras palabras, una riqueza y un poder inimaginables irán a parar a aquellas empresas que tomen el relevo de las monedas tradicionales.
En 2015, solo Visa obtuvo $13.8 mil millones en ingresos, y eso no incluye la parte que se llevaron los bancos.
Hay una razón por la que las dos corporaciones más grandes del mundo – Apple y Google – están centrando sus esfuerzos en los pagos móviles.
Hace solo dos años, en 2015, solo el tres por ciento de los pagos se realizaban utilizando teléfonos móviles.
Los pagos móviles alcanzaron la marca de $1 billón al año siguiente, y ahora un informe de Juniper Research, con sede en el Reino Unido, predice que este tipo de carteras digitales representarán $1.34 billones en gasto global en 2017.
Para los sabelotodos de la industria que predicen el declive de Apple porque no han desarrollado una nueva tecnología significativa, claramente se perdieron el punto.
Los pagos móviles son una forma en que Apple, Google y otros están allanando el camino para obtener enormes ganancias en un futuro muy cercano.
La ubicuidad de sus dispositivos móviles les está permitiendo dominar la industria financiera, mientras que esos 'analistas' discuten sobre quién tiene la mejor pantalla o las aplicaciones más geniales.
Según Jennifer Bailey, vicepresidenta de Apple Pay de Apple, más del 35,0% de los minoristas estadounidenses ya aceptan el servicio de pago móvil. Este número sin duda aumentará este año, y ella espera que suba a un asombroso 67% este año.
De hecho, las transacciones de Apple Pay aumentaron un increíble 500% interanual en el cuarto trimestre de Apple el año pasado.
Los usuarios del servicio de pagos móviles completaron más transacciones en el mes de septiembre de 2016 que en todo el año 2015.
Hace más de una década, predije que nuestros teléfonos móviles se convertirían en el centro de todo lo que hacemos.
Ahora usamos nuestros teléfonos para casi todo, incluyendo monitorear nuestros hogares e incluso abrir nuestras puertas.
En los próximos años, se convertirá en la principal puerta de entrada para nuestro dinero.
Esto, por supuesto, significa más que solo comodidad…
Gran Hermano, Grandes Impuestos
Hay una razón por la que los gobiernos de todo el mundo están tomando medidas para eliminar el efectivo.
Y ciertamente no se trata solo de luchar contra el terrorismo y el lavado de dinero; tampoco se trata de facilitar que los minoristas y similares realicen transacciones.
Es porque TODOS los gobiernos de las naciones desarrolladas están sumidos en deudas.
¿Qué mejor manera de pagar deudas que recaudar impuestos?
¿Qué mejor manera de recaudar impuestos que asegurarse de que TODO lo que hacemos esté gravado?
En Europa, el Consejo Europeo de Pagos ya está buscando agresivamente la implementación de sistemas de pago electrónico en toda la Unión Europea.
Primero fue la creación del Euro, y ahora será la creación de un sistema de pago electrónico que será completamente rastreado por el gobierno.
Este sistema se llama la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).
A primera vista, parece que facilita las transacciones y las hace menos costosas.
“La Zona Única de Pagos en Euros (o “SEPA” para abreviar) cambió todo esto. Hizo que todos los pagos electrónicos en la zona euro fueran tan fáciles como los pagos en efectivo. Puedes realizar transferencias rápidas y seguras entre cuentas bancarias en cualquier lugar de la zona euro. Y si estás comprando en el extranjero, también puedes usar tu tarjeta de débito bancaria para realizar un pago en euros, como lo harías en tu país de origen.
SEPA es donde más de 500 millones de ciudadanos, más de 20 millones de empresas y autoridades públicas europeas pueden realizar y recibir pagos en euros bajo las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, independientemente de su ubicación.
…Usa tu tarjeta de débito en cualquier lugar de la zona euro: cuando estés de vacaciones o visitando otro país de la zona euro, podrás pagar con tu tarjeta de débito como lo harías en casa. Esto es particularmente útil si no tienes tarjeta de crédito, o para realizar compras de bajo valor para las cuales a menudo no se acepta una tarjeta de crédito. Tampoco necesitarás llevar mucho efectivo, ya que podrás usar tu tarjeta de débito en cualquier lugar y en cualquier momento, y realizar retiros de cajeros automáticos, como si estuvieras en casa.”
Esto parece ser una gran noticia – solo que sospecho que eventualmente – dado que el efectivo está siendo eliminado de las principales economías – todas las transacciones se realizarán utilizando algún tipo de aplicación o tarjeta digital.
Esto también significa que cada transacción que realices será gravada.
Puede que no te des cuenta ahora, pero todas estas transacciones digitales conllevan un costo adicional.
Con Apple Pay, Apple se lleva una pequeña comisión de cada transacción, no de ti, sino del comerciante.
Eso significa que, eventualmente, las pequeñas empresas que quieran – necesiten – aceptar moneda digital no solo serán gravadas por Apple, Google o Visa, sino que también serán gravadas por el gobierno.
Esto, a su vez, obligará a las empresas a subir sus precios solo para cubrir estos costos de transacción.
En otras palabras, habrá algunos grupos que se llevarán una parte de cada dólar y centavo que gastes en el futuro.
Eso sí que es poder.
La sociedad sin efectivo ya está aquí
Si quieres más pruebas de que nos dirigimos hacia una sociedad sin efectivo, solo mira a Grecia.
Según el National Herald:
” En un audaz intento de acabar con la evasión fiscal, los bancos griegos han propuesto gravar los retiros de efectivo y exigir el uso de tarjetas de débito y crédito para todas las transacciones.
Funcionarios bancarios dijeron que el efectivo se canaliza fácilmente a la economía sumergida, lo que le cuesta al estado una pérdida estimada de 15 mil millones de euros ($15.88 mil millones) al año, lo que se detendría si no hubiera efectivo.
Los bancos dijeron que imponer un impuesto a los retiros reduciría drásticamente las transacciones en efectivo y, por lo tanto, también la economía ilegal, informó Kathimerini.
Los prestamistas también están pidiendo el uso obligatorio de tarjetas u otros medios en línea para todas las transacciones relacionadas con profesiones plagadas de evasores de impuestos o donde el efectivo se usa como pago, como mecánicos, médicos y otros que brindan servicios sin dar recibos.
Las tarjetas de crédito y débito, así como las nuevas tecnologías que permiten transacciones sin contacto, como las aplicaciones de teléfonos móviles, deberían poder usarse incluso para las transacciones más pequeñas, desde la compra de un periódico hasta la compra de un billete de autobús, argumentan los bancos.”
No más corridas bancarias
Si todo el dinero se digitaliza, entonces no existiría tal cosa como una corrida bancaria.
De hecho, si el sistema financiero alguna vez fallara, no tendrías a dónde huir.
Los gobiernos ya no tendrán que imponer controles de capital ni limitar los retiros.
Y si observas algunas de las medidas tomadas por los gobiernos de todo el mundo, verías que ya nos han puesto en una posición de perder.
Por ejemplo, en el Reino Unido, bajo el Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), se protegen £85,000 por persona por institución.
Pero a partir del 1 de enero de 2016, esa cantidad se redujo a £75,000.
Eso significa que si tienes más de £75,000 en un banco del Reino Unido que quiebra, estás jodido.
Conclusión
Las transacciones digitales ya han superado a las transacciones en efectivo en la mayoría de las partes del mundo.
Echa un vistazo vía WorldAtlas:
Solo pregúntale a India.
Vía Times of India:
“…Las transacciones digitales han aumentado en un rango del 400-1.000 por ciento desde el 8 de noviembre, cuando el gobierno anunció la interrupción de los antiguos billetes de 500/1000 rupias, dijo el jueves el Ministro de Derecho y TI, Ravi Shankar Prasad.
“Los pagos digitales han aumentado en un rango del 400 al 1.000 por ciento desde el 8 de noviembre. Esta cifra no incluye las transacciones realizadas a través de tarjetas Master y Visa…”
Siempre he dicho que si sabes lo que está pasando, no solo puedes prepararte para ello, sino también beneficiarte. La próxima semana, tendré un informe completo sobre este tema controvertido pero rentable.
Mantente atento… una sociedad sin efectivo no significa que no puedas ganar.
